МФО — относительно новый вид экономических институтов в России, несмотря на то, что они получили широкое распространение. МФО часто рассматриваются как конкуренты банков, однако это не совсем верно. Микрофинансирование имеет не одно отличие от традиционного кредитирования.
Содержание
Что такое МФО?
МФО впервые были созданы для помощи малым предприятиям, которые не всегда могли рассчитывать на банковское финансирование. Однако краткосрочные кредиты приобрели популярность и среди обычных людей, поэтому МФО теперь предоставляют и потребительские кредиты (в том числе до зарплаты).
Единственный, но существенный, недостаток заключается в том, что поскольку процентная ставка по такому микрозайму намного выше, его нельзя использовать очень долго, ведь он начнет «съедать» деньги. Вот почему важно знать, чем коммерческие банки отличаются от микрофинансовых организаций.
Виды микрофинансовых организаций
Существует две основные разновидности и их лучше научиться отличать:
- микрокредитные (МКК);
- микрофинансовые (МФК).
Большинство МКК — это малые предприятия. К ним регулятор предъявляет меньше требований. Наиболее важным фактором является то, что им необходимо создавать резервы на случай, если один из заемщиков не вернет кредит.
В связи с этим у МФК больше полномочий. Они могут привлекать деньги от населения и кредитовать частных лиц в более широком масштабе, чем МКК.
Кто и как регулирует деятельность микрофинансовых организаций?
Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» регулирует деятельность МФО.
МФО должны быть включены в реестр МФО Банка России. В соответствии с законодательством, Федеральная служба судебных приставов (ФССП РФ) осуществляет надзор за взысканием задолженности.
МФО не подвергаются регулярным проверкам со стороны судебных приставов, хотя они оперативно реагируют на жалобы. МФО также разрешено взимать не более 1% в день. Платежи по просроченным займам или кредитам не могут составлять более 20% годовых, или 0,1% за каждый день просрочки платежа. Кредитование не разрешается, если в качестве залога используется жилье или часть общего имущества.
Принципы работы МФО
Ключевой причиной успеха микрофинансовых услуг является лояльность к потенциальным заемщикам. Об этом в основном свидетельствует предъявление минимальных требований.
Требования к заемщику
Чтобы понять, что требуется для получения онлайн микрозайма, достаточно изучить политику МФО, предлагающей услугу. Когда клиент предъявляет всего один документ — российский паспорт, подавляющее большинство участников микрофинансового рынка готовы с ним работать. Паспорт используется для проверки выполнения двух основных требований заемщика — наличия гражданства Российской Федерации и достижения определенного возраста.
Условия микрозаймов
Краткосрочные кредиты (до одного года) имеют более высокие процентные ставки, чем банковские кредиты. Ставка, указанная в рекламе, предлагающей «срочный кредит под 1%», указана за один день. За месяц она составит 30% от займа.
Дополнительные услуги также могут быть включены в договор займа МФО (например, страхование). В итоге они увеличат сумму, которую придется выплачивать. Следует внимательно читать условия каждого договора, а также заявление на получение займа, чтобы избежать неприятных сюрпризов, когда придет время возвращать долг.
Как оформить заявку и получить деньги
Все микрозаймы можно разделить на две категории в зависимости от способа их предоставления:
- выдаются онлайн;
- выдаются лично в офисе компании.
Менеджер заполняет заявку и подает ее на проверку, когда клиент лично посещает МФО. Выдавать кредит или нет, решает организация. В случае положительного вердикта клиент подписывает бумаги, получает средства и приступает к их расходованию.
Как вернуть займ?
Если клиенты могут вносить запланированные платежи, микрофинансовые компании могут автоматически снимать деньги с их счетов. Тонкости составления договора займа и заключения сделки — это дело техники.
Главное, что МФО работают дистанционно и для перевода денег требуют информацию о банковском счете или платежной карте. Клиент дает добровольное согласие на это.
Конечно, не все предприятия работают таким образом. И не всегда деньги будут списаны автоматически.
Принципы работы банка
При наличии официальной работы и высокой зарплаты получить кредит наличными, казалось бы, проще простого. Однако иногда даже самый изначально благонадежный соискатель может столкнуться с неприятностями при оформлении кредита.
Условия кредитования в банке
Каждый банк и другие учреждения устанавливают свои правила. Обязательных документов всего два: заявка на кредит и паспорт с отметкой о регистрации в РФ (или другой документ, удостоверяющий личность).
Требования к заемщику
Чтобы заявка на получение кредита наличными была одобрена, необходимо в первую очередь соответствовать профилю заемщика, который банк «рисует» для себя.
Это касается возраста, места работы, официального дохода, поручителей и залога.
Наличие постоянного дохода будет иметь наибольший вес; это подтверждается справкой о доходах в виде 2-НДФЛ или банковской формы, заверенной подписью и печатью работодателя.
Субъективные соображения, сумма которых может склонить чашу весов в ту или иную сторону, также влияют на положительный или отрицательный исход. К ним относятся наличие у клиента зарплатной карты банка, в котором запрашивается кредит, хорошая кредитная история и т.д.
МФО и банк: в чем разница и где выгоднее
Банки и микрокредитные организации — это финансовые учреждения, которые занимаются кредитованием. Но чем отличается МФО от банка? Какие соображения необходимо учитывать, выбирая между ними? Подробнее об этом далее.
В банке кредитоспособность заемщика тщательно оценивается:
- Внимательно изучается кредитная история. Даже если человек уже давно погасил просрочку, он не получит запрашиваемые деньги.
- Банк в обязательном порядке требует предоставления справок о доходах, налоговых отчетов, трудовых договоров и других документов, если сумма кредита превышает определенные пороговые значения.
- Для заемщиков, которые обращаются за кредитом без какого-либо вида обеспечения, установлена максимальная процентная ставка.
Видео по теме
В видео ниже можно увидеть все о МФО.
Заключение
Популярность микрофинансовых организаций в основном обусловлена двумя существенными факторами. Простота и скорость, с которой можно оформить микрозайм, является их основным преимуществом. Кроме того, и это один из главных аргументов в пользу МФО, эти организации предъявляют заемщику наименее жесткие требования. Жирный минус — огромные проценты. Поняв, чем коммерческие банки отличаются от микрофинансовых организаций, какие в обществе у них функции, можно сделать грамотный выбор.
