Перед взятием кредита рекомендуется ознакомиться со всеми условиями и основными финансовыми терминами. Только так можно будет подобрать выгодный банковский продукт. Например, следует выяснить, что такое аннуитетный и дифференцированный платеж, отличия в определениях крайне важны. Основное различие состоит в соотношении платежа за основной долг и проценты за использование заемных средств. Но есть и другие моменты, о которых лучше узнать заранее.

Потребительский кредит в банке

Аннуитетный платеж — что это

Аннуитетный платеж — это ежемесячная плата по кредиту, имеющая идентичный размер.

Включает 2 части:

  • основная — проценты;
  • остаточная — долг.

Чем дольше заемщик выплачивает деньги, тем больше изменяется соотношение между процентами и долгом. Сначала большая часть денег уплачивается в счет процентов, минимальная — за долг. К концу выплат все становится наоборот.

Аннуитет — это график, в соответствии с которым пользователь должен погашать долг. Он включает займ, равные денежные выплаты, договор со страховой компанией, страховые выплаты.

Схема аннуитета

Дифференцированный платеж — что это

Дифференцированный платеж — это выплаты в счет кредита или займа, которые со временем убывают, становятся меньше.

Для него характерны следующие особенности:

  • долг на протяжении всего периода меняется в сторону уменьшения;
  • сначала выплачивается основная часть долга (тело кредита), которая со временем уменьшается, поэтому в конце действия кредитного соглашения платежи становятся меньше.
Не каждый банк предоставляет пользователям подобные займы.
Схема дифференцированных выплат

Способы расчета разных видов платежей

Чтобы разобраться в разнице между аннуитетным и дифференцированным платежом, выясняют способы расчета. Предварительно определяют критерии:

  • ежемесячный капитал, состоящий из общего и погашаемого долга;
  • проценты;
  • остаток займа после каждой выплаты.
Для каждой разновидности займа можно найти онлайн-калькулятор, автоматически подсчитывающий требующиеся параметры.

Если берется дифференцированная задолженность, вычисляют следующие данные:

  • проценты за весь период;
  • процентная ставка;
  • остаток суммы на конец месяца.

Для аннуитетного типа характерны другие критерии:

  • объем общего долга;
  • число месяцев для расчета;
  • кредитная сумма;
  • процентная ставка.

Обычно формулы используют специалисты, но даже для них данные могут оказаться сложными. Если расчет требуется произвести клиенту, лучше воспользоваться онлайн-калькулятором, расположенном на сайтах или в мобильных приложениях банков.

Сравнительные особенности

Чем отличается аннуитетный платеж от дифференцированного

Для выявления разницы между аннуитетным и дифференцированным платежом определяют основные критерии.

  1. Объем ежемесячных выплат. Для аннуитетной формы он одинаков весь срок. При дифференцированной схеме он постепенно уменьшается.
  2. Расчет процентов. В первом случае он начисляется на объем предстоящей уплаты, а во втором — на всю сумму долга.
  3. Распределение долга. В первом случае его части распределяются неравномерно, а во втором — по равным частям.
  4. Объем кредита в начале срока. Для аннуитетного метода вначале рассчитывается небольшая сумма. Для дифференцированного — крупная сумма выплаты.
  5. Начисление процентов. В первом случае они распределяются равномерно, а во втором — уменьшаются постепенно, доходя до минимума к концу периода.
Чтобы с точностью понять, чем отличаются дифференцированный и аннуитетный кредит, рассматривают формулы для их составления.

Досрочное погашение кредита при разных платежах

Если гасить досрочно, постепенно будет уменьшаться итоговый долг, что становится выгодным для каждого клиента. Досрочным методом можно выплатить займ двумя способами.

  • Уменьшение суммы. При дифференцированных выплатах погашение осуществляется вначале. Ближе к концу выгода уменьшается.
  • Уменьшение срока. Методика выгодна сразу в двух случаях, так как уменьшается период внесения выплаты.

Уменьшение суммы выгодно пользователям, которые берут ипотеку. Если они внесут большую часть в начале периода, остаточный долг значительно снизится.

Какая платежная схема кому подходит

Выявив отличие аннуитетного и дифференцированного платежа, можно определить, какой из них подходит конкретному пользователю в зависимости от дохода:

  • стабильный ежемесячный — рекомендуется аннуитет;
  • нестабильный — ищут банки с кредитным выбором.

Каждый банк периодически предоставляет пользователю на выбор разные виды займов. Ознакомившись с ними, выбирают наиболее хороший и выгодный.

Сравнение в диаграмме

Достоинства и недостатки схем

Для дифференциальной формы характерны следующие достоинства:

  • основная задолженность убывает быстрее, поэтому метод становится выгодным для заемщика;
  • потребность в выплате меньшего количества денег;
  • уменьшение суммы страховых выплат, так как они зависят от остатка по задолженности.
Часто подобные кредит берут для ипотеки на жилье.

Перед взятием кредитной дифференциальной суммы требуется знать и недостатки. Сюда относят большие первоначальные взносы. Также у пользователя может быть недостаточно финансовых средств для ежемесячного погашения, из-за чего деньги не предоставляют.

Положительные стороны аннуитета:

  • отсутствие изменения суммы выплат;
  • возможность оплаты кредита небольших размеров.

К недостаткам относят отсутствие возможности взять ипотечное кредитование в этой форме.

Сравнительный анализ видов платежей по кредиту

Чтобы пользователь понял основные отличительные свойства, важно выявить простые характеристики.

Аннуитет

Для этой формы характерны следующие особенности:

  • идентичные ежемесячные взносы;
  • взятие процентов с выплачиваемой суммы за 1 месяц;
  • постепенное изменение суммы для процентов и основного долга;
  • неравное распределение на проценты и долг.
Аннуитет особенно выгоден при взятии кредитов на небольшие суммы.

Дифференцированные платежи

Для этой формы свойства отличаются:

  • ближе к концу срока кредита плата становится значительно меньше;
  • ежемесячные проценты рассчитываются за сумму всего долга;
  • основной долг равномерно распределяется на каждый месяц;
  • первый месяц выплачивается основная сумма задолженности.

Видео по теме статьи

В чем разница аннуитетного и дифференцированного платежей по ипотеке? В видеоролике ниже подробно об этом.

Заключение

Аннуитетные и дифференцированные взносы — это основа, благодаря которой осуществляется кредитование граждан через банк. Важно выявить их особенности и отличительные свойства, чтобы своевременно осуществлять оплату, не упустить выгоды.