Перед взятием кредита рекомендуется ознакомиться со всеми условиями и основными финансовыми терминами. Только так можно будет подобрать выгодный банковский продукт. Например, следует выяснить, что такое аннуитетный и дифференцированный платеж, отличия в определениях крайне важны. Основное различие состоит в соотношении платежа за основной долг и проценты за использование заемных средств. Но есть и другие моменты, о которых лучше узнать заранее.
Содержание
- Аннуитетный платеж — что это
- Дифференцированный платеж — что это
- Способы расчета разных видов платежей
- Чем отличается аннуитетный платеж от дифференцированного
- Досрочное погашение кредита при разных платежах
- Какая платежная схема кому подходит
- Достоинства и недостатки схем
- Сравнительный анализ видов платежей по кредиту
- Видео по теме статьи
- Заключение
Аннуитетный платеж — что это
Аннуитетный платеж — это ежемесячная плата по кредиту, имеющая идентичный размер.
Включает 2 части:
- основная — проценты;
- остаточная — долг.
Чем дольше заемщик выплачивает деньги, тем больше изменяется соотношение между процентами и долгом. Сначала большая часть денег уплачивается в счет процентов, минимальная — за долг. К концу выплат все становится наоборот.
Аннуитет — это график, в соответствии с которым пользователь должен погашать долг. Он включает займ, равные денежные выплаты, договор со страховой компанией, страховые выплаты.
Дифференцированный платеж — что это
Дифференцированный платеж — это выплаты в счет кредита или займа, которые со временем убывают, становятся меньше.
Для него характерны следующие особенности:
- долг на протяжении всего периода меняется в сторону уменьшения;
- сначала выплачивается основная часть долга (тело кредита), которая со временем уменьшается, поэтому в конце действия кредитного соглашения платежи становятся меньше.
Способы расчета разных видов платежей
Чтобы разобраться в разнице между аннуитетным и дифференцированным платежом, выясняют способы расчета. Предварительно определяют критерии:
- ежемесячный капитал, состоящий из общего и погашаемого долга;
- проценты;
- остаток займа после каждой выплаты.
Если берется дифференцированная задолженность, вычисляют следующие данные:
- проценты за весь период;
- процентная ставка;
- остаток суммы на конец месяца.
Для аннуитетного типа характерны другие критерии:
- объем общего долга;
- число месяцев для расчета;
- кредитная сумма;
- процентная ставка.
Обычно формулы используют специалисты, но даже для них данные могут оказаться сложными. Если расчет требуется произвести клиенту, лучше воспользоваться онлайн-калькулятором, расположенном на сайтах или в мобильных приложениях банков.
Чем отличается аннуитетный платеж от дифференцированного
Для выявления разницы между аннуитетным и дифференцированным платежом определяют основные критерии.
- Объем ежемесячных выплат. Для аннуитетной формы он одинаков весь срок. При дифференцированной схеме он постепенно уменьшается.
- Расчет процентов. В первом случае он начисляется на объем предстоящей уплаты, а во втором — на всю сумму долга.
- Распределение долга. В первом случае его части распределяются неравномерно, а во втором — по равным частям.
- Объем кредита в начале срока. Для аннуитетного метода вначале рассчитывается небольшая сумма. Для дифференцированного — крупная сумма выплаты.
- Начисление процентов. В первом случае они распределяются равномерно, а во втором — уменьшаются постепенно, доходя до минимума к концу периода.
Досрочное погашение кредита при разных платежах
Если гасить досрочно, постепенно будет уменьшаться итоговый долг, что становится выгодным для каждого клиента. Досрочным методом можно выплатить займ двумя способами.
- Уменьшение суммы. При дифференцированных выплатах погашение осуществляется вначале. Ближе к концу выгода уменьшается.
- Уменьшение срока. Методика выгодна сразу в двух случаях, так как уменьшается период внесения выплаты.
Уменьшение суммы выгодно пользователям, которые берут ипотеку. Если они внесут большую часть в начале периода, остаточный долг значительно снизится.
Какая платежная схема кому подходит
Выявив отличие аннуитетного и дифференцированного платежа, можно определить, какой из них подходит конкретному пользователю в зависимости от дохода:
- стабильный ежемесячный — рекомендуется аннуитет;
- нестабильный — ищут банки с кредитным выбором.
Каждый банк периодически предоставляет пользователю на выбор разные виды займов. Ознакомившись с ними, выбирают наиболее хороший и выгодный.
Достоинства и недостатки схем
Для дифференциальной формы характерны следующие достоинства:
- основная задолженность убывает быстрее, поэтому метод становится выгодным для заемщика;
- потребность в выплате меньшего количества денег;
- уменьшение суммы страховых выплат, так как они зависят от остатка по задолженности.
Перед взятием кредитной дифференциальной суммы требуется знать и недостатки. Сюда относят большие первоначальные взносы. Также у пользователя может быть недостаточно финансовых средств для ежемесячного погашения, из-за чего деньги не предоставляют.
Положительные стороны аннуитета:
- отсутствие изменения суммы выплат;
- возможность оплаты кредита небольших размеров.
К недостаткам относят отсутствие возможности взять ипотечное кредитование в этой форме.
Сравнительный анализ видов платежей по кредиту
Чтобы пользователь понял основные отличительные свойства, важно выявить простые характеристики.
Аннуитет
Для этой формы характерны следующие особенности:
- идентичные ежемесячные взносы;
- взятие процентов с выплачиваемой суммы за 1 месяц;
- постепенное изменение суммы для процентов и основного долга;
- неравное распределение на проценты и долг.
Дифференцированные платежи
Для этой формы свойства отличаются:
- ближе к концу срока кредита плата становится значительно меньше;
- ежемесячные проценты рассчитываются за сумму всего долга;
- основной долг равномерно распределяется на каждый месяц;
- первый месяц выплачивается основная сумма задолженности.
Видео по теме статьи
В чем разница аннуитетного и дифференцированного платежей по ипотеке? В видеоролике ниже подробно об этом.
Заключение
Аннуитетные и дифференцированные взносы — это основа, благодаря которой осуществляется кредитование граждан через банк. Важно выявить их особенности и отличительные свойства, чтобы своевременно осуществлять оплату, не упустить выгоды.