Чем отличается кредит на покупку жилья от ипотеки?

Задумываясь о покупке собственной квартиры или дома, люди неизменно приходят к тому, что необходимо обращаться за помощью к банкам. На текущий момент множество финансовых организаций предлагают свои продукты потребителям. Однако остается весьма важный вопрос: что лучше, брать ипотеку или обычный кредит. В данной статье будет рассмотрено, чем отличается кредитный договор от договора ипотеки, плюсы и минусы, основные условия.

Что это за займы?

Чтобы понять, чем отличается кредит от ипотеки, следует разобраться с основными моментами данных займов.

Потребительский кредит — это процедура выдачи денежных средств банком заемщику на условиях, установленных договором. Существует две разновидности таких займов: целевые и нецелевые. В первом случае, договор устанавливает конкретную цель, на которую выделенные денежные средства будут потрачены.

Нецелевой кредит, как понятно из названия, выдается человеку в денежной форме, без уточнения его дальнейшего применения. Соответственно, гражданин может потратить заем на любые нужды.

Ипотечный кредит — это отдельная банковская программа, или же целевой заем. Главное отличие состоит в том, что купленная на деньги банка недвижимость, до полного погашения кредита, остается в залоге у финансовой организации.

Особенности, плюсы и минусы

Как можно понять, момент, чем отличается ипотека от ипотечного кредита, будет иметь различное значение в каждом конкретном случае. Другими словами, семья самостоятельно определяет для себя, какой тип кредитования им больше подходит: целевой и при этом залоговый, или потребительский нецелевой.

На принимаемое решение могут повлиять следующие факторы:

• Общий доход семьи, а также ежемесячные расходы.
• Стоимость жилья, в зависимости от региона, где ее планируют приобретать.
• Тип рынка недвижимости: вторичный или первичный.
• Возможность получения дополнительных субсидий или льгот на покупку.
• Условия, выставляемые банками по процентным ставкам, дополнительным программам и так далее.

Все вышеперечисленные моменты, несомненно, будут иметь значение. Однако, перед тем как определиться, стоит отдельно рассмотреть как положительные, так и отрицательные стороны каждого из типов займа.

В первую очередь следует рассмотреть преимущества ипотеки:

• Небольшая процентная ставка. Если сравнивать со всеми банковскими программами, то она окажется минимальной.
• Длительный срок кредитования. Как правило, от 5 до 30 лет, соответственно и размер ежемесячного платежа будет меньше.
• Существует немало льготных программ, в том числе и для молодых семей (родителей).
• Появляется право на получение налогового вычета именно по ипотеке.
• Сделки по данным займам проверяются с особой тщательностью, поэтому существенно снижается риск мошенничества.

Что касается недостатков, то, в первую очередь, следует сказать о том, что ипотеки достаточно долго рассматриваются, по сравнению с обычными потребительскими займами.

Кроме того, далеко не каждому человеку они одобряются. Необходимо соответствовать банковским требованиям, в том числе и по получаемому доходу. Для оформления обязательно требуется наличие первоначального взноса.

Даже незначительный простой по обязательствам (всего 2-3 месяца), уже является поводом для изъятия имущества у собственника в пользу банка.

Что касается потребительского займа, то выделяются следующие положительные моменты:

• Быстрое и упрощенное оформление.
• Человек самостоятельно выбирает жилье, которое он будет приобретать. Дополнительное одобрение банка в данном случае не требуется.
• Максимальные срок кредитования, как правило, составляет 5 лет. Соответственно и переплата будет не такой большой как по ипотеке.

Основные минусы данных займов заключаются в высоких ставках, и больших ежемесячных платежах. Кроме того, получить одобрение по потребительскому кредиту на большую сумму значительно сложнее, чем по ипотеке.

Основные отличия

Ипотека и кредит, в чем заключается разница между ними? Кроме самого основного: целевого и нецелевого значения, отличия весьма существенные. Они заключаются в процентной ставке, порядке рассмотрения и сроках выдачи, условиях оформления и списка необходимых документов.

На значение процентной ставки влияют:

• Статус клиента в финансовой организации: по зарплатным соглашениям предлагаются более выгодные условия.
• Заключение договора добровольного страхования. При его наличии, ставка понижается.
• Предоставление справок по основному и дополнительному доходу.
• Кредитная история. При отсутствии просрочек, а также закрытых кредитов, предлагаемые условия становятся выгодными.

Что касается сроков рассмотрения, то при потребительском займе они составляют всего 1-3 дня. В некоторых случаях, результат говорят сразу же в день обращения.

Заявка по ипотеке рассматривается 1-3 недели. Такая разница связана с тем, что заявление и пакет документов в данном случае рассматривается более тщательно службой безопасности.

Ипотечный кредит требует:

• Заключения по рыночной стоимости приобретаемого недвижимого имущества, в среднем цена составляет 5-6 тысяч рублей.
• Подача и регистрация документов в росреестре — до 2 тысяч рублей.
• Обязательное страхование недвижимости (которое нужно будет ежегодно продлять).

Для оформления сделки по передачи денег, дополнительно могут быть проведены такие платные процедуры как:

• Аренда банковской ячейки — 1 тысяча рублей в день.
• Безопасные расчеты от Сбербанка, для передачи денежных средств от покупателя к продавцу без посещения финансовой организации — 3 тысячи рублей.
• Электронная регистрация (также услуга Сбербанка), по которой подписание договора и направление документов на регистрацию проводится в электронном формате — 10 тысяч рублей.

По документам, для подачи заявления на получение займа, человеку в любом случае понадобится:

• паспорт;
• дополнительный документ, такой как СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение и так далее;
• справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка);
• выписка из трудовой книжки или договор с работодателем.

При оформлении ипотеки, дополнительно человеку понадобится предоставить:

• технический паспорт на недвижимость;
• правоустанавливающие документы;
• справку об отсутствии обременений;
• согласие всех собственников (супругов) на сделку.

Что выгоднее, сравнительный анализ

К сожалению, нет четкого и единого ответа на вопрос, что выгоднее потребительская рассрочка или ипотека. Все зависит от конкретного случая и ситуации.

Приобретение квартиры в ипотеку, гарантирует существенно меньшую нагрузку на семейный бюджет за счет большого срока. С другой стороны, по потребительскому займу человек экономит на переплате и начисляемых процентах.

Чтобы лучше разобраться в ситуации, следует отдельно объяснить, в каких случаях стоит брать именно ипотеку, а в каких подойдет обычный потребительский заем.

В первую очередь, прибегать к ипотечному кредитованию нужно:

• Если для покупки жилья у человека есть только первоначальный взнос (примерно 15-20 % от общей суммы).
• Имеются государственные льготные программы, которыми семья еще не пользовалась, к примеру, материнский капитал.
• Ежемесячный доход не позволяет вносить большие платежи, как это будет по потребительскому займу.

В таком случае, семья сможет закрыть его достаточно быстро (в течение 5 дней), и кроме того, в последующем не нужно снимать запрет на имущество.

Помимо этого, нецелевая рассрочка подойдет:

• В случаях, когда уровень официального заработка не соответствует требованиям банка, для получения ипотеки.
• Если планируется приобретение жилья у застройщика, с которым не сотрудничает финансовая организация. Чаще всего с подобными проблемами сталкиваются клиенты конкретных банков.
• Заемщик в целом, по разным признакам, не отвечает требованиям банка. В данном случае, дело может быть не столько в получаемом доходе, сколько, к примеру, в возрасте. Лицам, старше 60 лет, редко одобряют ипотечный кредит, тоже касается и тех, кто не достиг 21 года.
• Человек имеет другую собственность, которая может быть использована в качестве залога для получения кредита. В качестве такого имущества может выступать машина, дачный участок, комната и так далее. В таком случае, ограничения на приобретаемое новое имущество не накладываются.

Что лучше выбрать для покупки недвижимости?

Как уже было сказано, решать, какой из двух вариантов кредитования является более выгодным, нужно будет самому заемщику. При принятии решения, стоит задуматься не только о сумме, которая у человека или семьи есть на руках, но и о перечне документов, которые потребуются для подачи заявки и дальнейшего оформления. В случае с ипотекой он существенно больше.

В обоих случаях, подать заявку на заем можно в отделении банка. Что удобно, потребительская рассрочка оформляется также и через онлайн сервис, лучше всего данной программой пользоваться зарплатным клиентам.

Все эти виды услуг являются платными, однако в некоторых случаях часть документов уже может быть на руках у продавца.

Что касается страхования, то в случае с ипотекой — это обязательное условие. При том, страхуется не сам человек (в том числе и на случай потери трудоспособности), а приобретаемое имущество. Данная страховка недвижимости должна будет продляться ежегодно. Расчет производится исходя из оставшейся стоимости кредита.

Передача покупаемой квартиры в залог банку, при оформлении ипотеки — это также обязательное условие. Делается это, в первую очередь, для подстраховки самого банка. Необходимо помнить о том, что в случае возникновения просрочки, кредитная организация незамедлительно выходит в суд за исполнительным листом. В дальнейшем, квартира описывается судебным приставом-исполнителем и выставляется на торги.

Огромный минус данного мероприятия заключается в том, что квартира продается по рыночной цене, которая впоследствии может быть снижена. Соответственно, после продажи имущества, человек может остаться с частично непогашенным долгом и при этом без жилья.

Какие выводы можно сделать из всего вышеперечисленного? Если у человека есть большая часть суммы на покупку жилья или же в ближайшее будущее он ожидает получения крупной суммы, то разумнее всего брать именно потребительский кредит. В случаях, когда финансы составляют до 30 % от общей суммы покупаемой квартиры, без ипотеки уже не обойтись.

С ними можно ознакомиться самостоятельно, получить консультацию в отделении банка или прибегнув к помощи риелтора. В последнем случае следует помнить, что их услуги являются платными.

Еще один важный момент, о котором следует помнить: далеко не каждая квартира или застройка могут быть одобрены банком под ипотеку. Все именно так, финансовая организация знакомиться с жильем, которое планирует покупать человек. Подобное чаще всего происходит, когда дело касается строящегося жилья, в случаях, когда между банком и застройщиком не заключено соответствующее соглашение. В таком случае, заемщику придется подбирать иной вариант.

С другой стороны, в отличии от потребительского займа, по ипотеке можно получить налоговый вычет как по самой квартире, так и по оплаченным процентам. Максимальный размер возврата по имуществу составляет 260 тысяч рублей, по кредиту 390 тысяч рублей.

Видео по теме статьи

В чем различие между ипотекой и классическим кредитом на покупку недвижимости? Об этом в видео ниже.

Заключение

Как можно понять из всего вышесказанного, основные отличия ипотеки от потребительского займа заключаются в: целевом и нецелевом назначении, процентной ставке, сроке выдачи, перечне документов, необходимых для оформления. Выбирая тот или иной банковский продукт, следует опираться, в первую очередь, на свои собственные силы и материальное положение. Чтобы получить расчеты по будущим ежемесячным взносам, можно воспользоваться онлайн калькуляторами, которые имеются на сайтах банков, кроме того, можно провести сравнительный анализ разных предложений, чтобы выбрать наиболее подходящий вариант.