Не все понимают отличия кредита от рассрочки, ведь эти финансовые инструменты действительно похожи в некоторых деталях. Однако различия принципиальны и тем людям, кто нуждается в деньгах и собирается обратиться в банк, нужно знать, что такое рассрочка и чем отличается от кредита. В статье ниже подробнее об этом.

Прежде чем взять рассрочку или кредит, нужно понять их различия, ведь многие магазины маскируют первое вторым

Что такое рассрочка?

Многие сетевые точки сотрудничают с банками. Цель — не помочь гражданам получить товар по выгодной цене, а увеличить свой товарооборот. Для этих целей внутри магазинов работают приглашенные представители банковских структур.

Чтобы понять, что это за услуга — рассрочка, нужно понимать принцип ее осуществления. Ни один банк не будет работать бесплатно. Поэтому, если в магазине есть рассрочка без процентов, значит, сотрудники уже продали банку конкретный товар по оптовой цене, а всю разницу будут брать в счет процентов.

Покупатель не отдаст лишнего, если сравнивать с реальной установленной ценой, но по большому счету это будет кредитом.

Чистая же рассрочка выглядит иначе. Ее оформляют не с банком, а непосредственно с сотрудниками магазина.

Акция в М.Видео

Определить рассрочку можно по нескольким критериям. И тут важно понимать про такие предложения как рассрочка и кредит, в чем разница:

  • Нет процентов — то есть, покупатель не отдаст лишние деньги.
  • Быстрота оформления. Обычно для получения рассрочки достаточно 15-20 минут, а для оформления понадобится только паспорт. Поручители и дополнительные документы не требуются.
  • В магазине обычно не проверяют кредитную историю.
  • Рассрочка предполагает первый взнос — сумма не превышает 30% от полной стоимости товара.
  • Срок полной выплаты минимальный — обычно погасить долг нужно в течение 6 месяцев.
При оформлении рассрочки, купленный товар — это все еще не собственность клиента, его дают на определенных условиях пользования. Покупатель сможет считать товар своим только после полной выплаты.

Рассрочки выдают только в магазинах после личной беседы представителя структуры и покупателя, и не требуется третья сторона, чтобы подтвердить возвратность. Но при оформлении составляется договор купли-продажи или же подойдет расписка. Если покупатель нарушит условия, представители магазина обратятся в суд.

Особенность рассрочки — оформление возможно в определенный «акционный» период. Также ее могут предоставить в случае индивидуального обращения покупателя. Обычно такие акции — это единовременная мера, признанная увеличить интерес к магазину.

Кредит подразумевает временный займ у банка с последующей оплатой процентов и требует предоставления большого перечня документов

Что такое кредит?

Это деньги, взятые взаймы у банка, которые клиент обязан вернуть с процентами. Кредиты выдают на конкретный срок, указанный в договоре.

Все условия кредита, обязанности сторон, прописывают в заключенном договоре, который оформляется при получении займа.

В отличие от рассрочки, гражданин не может получить кредит только по паспорту, он должен соответствовать довольно строгим требованиям банка и отправить требуемые для рассмотрения документы:

  • паспорт;
  • справку о доходах;
  • дополнительный документ.

Если речь идет о большой сумме, заемщик должен предоставить сведения о поручителе. Обычно это просто номер телефона и ФИО. Если у гражданина плохая кредитная история (наличие долгов по займам), то в кредите будет отказано. После улучшения кредитной истории, можно подать новую заявку, но не сразу. Обычно банки заново рассматривают прошения граждан спустя 3 месяца.

Кредиты бывают целевыми (например, для приобретения жилья в ипотеку, оплаты учебы или на текущие расходы бизнеса), и нецелевыми.

Бывают случаи, когда для оформления требуют не только поручителя, но и дополнительное обеспечение — залог.

Основные отличия от рассрочки — переплаты в виде процентов и срок, на который дают займ.

Таблица с основными различиями

Преимущества и недостатки

Достоинства и недостатки можно увидеть, если рассматривать вопрос, когда человек хочет взять, например, не кредит, а именно рассрочку. В таком случае к плюсам относят:

  • клиент магазина не получит дополнительных надбавок или скрытых комиссий при получении товара, в случае кредита придется платить проценты за пользование деньгами;
  • не нужно собирать большой пакет документов и проходить проверку на кредитную историю — главное иметь при себе паспорт и быть опрятным (сотрудники часто оценивают внешний вид клиента);
  • для получения рассрочки не нужно ждать несколько дней, пока в банке проверят клиента на надежность;
  • не придется искать среди знакомых поручителей или оставлять какой-то залог.

На первый взгляд рассрочка выглядит привлекательно, но у нее есть и ряд недостатков:

  • оформляется на очень короткий срок — обычно не больше полугода;
  • придется платить сразу около 30% от всей суммы;
  • поскольку срок короткий, ежемесячный платеж может быть значительно больше, чем при кредитовании.
Вкратце можно указать на главное достоинство — отсутствие переплат и возможность скорого погашения рассрочки.

У кредита такой плюс заключается в максимизации срока отсрочки.

Товар в рассрочку, вероятно, будет стоить намного дороже своей закупочной цены, ведь цель магазина всегда одна — получить прибыль, а не заботиться о покупателе

Чем отличается?

Основное отличие рассрочки от pos кредитования — в случае покупки в кредит, клиент может считать товар своим. При рассрочке же его дают на условиях.

Но интересно рассмотреть эту тему и с точки зрения не покупателя, а продавца, это укажет на скрытые минусы. От кредита в магазин идет полная сумма на товар, банк же заберет проценты. Не однозначная ситуация должна быть с рассрочкой, ведь предприятия не работают в убыток.

Если магазин дает рассрочку через любой банк, то это такой же кредит, но под другим именем. В этом случае сумма процентов сразу заложена в товар, который приобретает гражданин.

При оформлении покупки сотрудники магазина как бы дают некую скидку — на тот самый размер процентной ставки. Банку тогда отходят проценты, а продавцу — деньги за товар без процентов.

А прямые рассрочки дают не денежную выгоду для магазина — повышается спрос на товар, поэтому такую возможность предоставляют, когда проходят акции или идет процесс распространения какого-то продукта, цену которого недавно увеличили.

Пять важных правил

Правила оформления

Правила обычно мало чем отличаются — покупатель дает документ, подписывает договор и забирает товар. Различия только в скорости оформления и количестве заполняемых бумаг. В любом случае товар человек получает на руки, а потом в установленные сроки выплачивает полную стоимость.

Рассрочки

Оформление проводят только в магазине. Строгость проверки тут ниже, чем при покупке в кредит, но в целом все зависит от цены товара. После оформления, товар переходит в пользование гражданина, но его собственностью станет после полной оплаты.

Последнее условие актуально, если рассрочка оформлена в магазине продавцом. При проведении операции через банк, условия получения собственности на товар будут, как при обычном кредитовании.

Самая выгодная рассрочка — та, что оформляется без участия банков и их сотрудников

Кредита

Оформление только в банке — при личном присутствии. После оформления и покупки товар — это собственность гражданина.

Необходимые документы

Для рассрочки сотрудники попросят паспорт. Его данные вносят в договор купли-продажи. Помимо этого договор обязательно должен содержать:

  • полные сведения об участниках сделки;
  • название товара;
  • сумма предоплата в процентах;
  • график платежей и общая сумма;
  • методы оплаты.

В России все связанное с рассрочкой содержится в 489 статье ГК. По закону рассрочку можно включить в условия контракта. Для этого нужно, чтобы в соглашении наряду с другими пунктами внесли данные о стоимость товара, его габаритах, порядке и сроках выплат.

Если покупатель нарушит договор, на него могут наложить санкции через суд. Неустойка равна ставке рефинансирования, если в договоре не прописано иное.

Все документы проверяет служба безопасности, поэтому данные должны быть актуальными.

Чтобы получить кредит нужно предоставить следующий пакет документов:

  • Удостоверение личности — то есть паспорт с регистрацией.
  • Подтверждение платежеспособности — 2-НДФЛ или справку о доходах, что выдает банк по собственной форме. Оба документа показывают официальный доход за год.
  • Для пенсионеров справка о выплаченной или назначенной за последний месяц пенсии из Пенсионного фонда или любой организации, выплачивающей пенсию.
  • Трудовая книжка — заверенная копию трудовой книжки.
  • Документы на залог.

Если нужен кредит под залог имущества, требуются документы на право собственности.

Что выгодней?

На первый взгляд рассрочка выглядит привлекательнее кредита, но все зависит от целей конкретного человека. И не стоит забывать, что в магазине рассрочка означает, что выбранный товар стоит дороже, чем в других местах — цена увеличивается на проценты, что «прячутся» в стоимости или это амортизация — подстраховка, если возникнут проблемы с выплатами. Поэтому перед оформлением желательно сравнивать условия сразу у нескольких продавцов, узнать о переплате в каждом варианте и подобрать оптимальный для себя вариант.

Нельзя забывать, что кредит и рассрочка — ответственный шаг для гражданина, если своевременно не вносить плату, можно столкнуться с трудностями — начнутся постоянные звонки от коллекторов, а переплата сильно увеличится из-за санкций банковской структуры.

Если есть сомнения в своих финансовых возможностях, не стоит брать на себя обязательства перед банками или магазинами — это может привести к ухудшению и без того шаткого положения

Обычно под видом рассрочки выдают обычный потребительский кредит — проценты гасит магазин, а не клиент. Кроме того, к такому кредиту идут опции и ненужные дополнительные услуги — страховка или гарантия. Отказ от них приведет к отмене договора в большинстве случаев. Для обычного кредита услуги навязывают не так часто, но тогда увеличивается процент по выплатам.

Поэтому при выборе нужно ориентироваться по конкретным обстоятельствам. Рассрочка подходит, если:

  • есть желание вернуть всю стоимость покупки без процентов;
  • нужно будет по разным причинам обменять или вернуть товар — с рассрочкой это делается намного проще, чем с кредитом;
  • есть риск, что из-за нестабильных доходов или плохой кредитной истории кредит не дадут — требования к рассрочке менее строгие и подходят практически любому.

Кредит подойдет, если:

  • для погашения требуется более долгий срок — кредит можно взять с выплатой на много лет;
  • не хочется переплачивать за интересующий товар — часто проценты по рассрочке заранее вкладывают в сумму покупки;
  • есть желание воспользоваться предложением банка — в этом случае можно сначала получить кредит, а уже потом оплатить товар;
  • нужно погасить долг досрочно — не всегда в случае оформления рассрочки есть такая возможность.

Видео по теме статьи

В видеоролике ниже подробно о том, в чем разница между покупкой в рассрочку и кредитом.

Заключение

Важно понимать, что «чистая» рассрочка без участия банка встречается редко, ведь это риск для магазина. Но если продавец дает такую возможность, это довольно выгодное решение. Скорее всего, придется внести начальный взнос, но так получится избавиться от переплат и навязывания дополнительных услуг. Предоставленной выше информации достаточно, чтобы понять, чем отличается рассрочка от кредита. Теперь читатель сможет самостоятельно сориентироваться в магазине.