В наше время многие задаются вопросом, чем передача денег в долг гражданами отличается от кредитования банком. Определённо, у каждого из этих способов есть свои преимущества, но также присутствуют и недостатки. В чем же отличие займа от кредита на бытовом уровне? Именно об этом подробно рассказано далее.
Содержание
Банковские кредиты — что это
Понятие банковского кредита известно каждому взрослому гражданину страны.
Банковский кредит — это выдача денежных средств какой-либо финансовой организацией заемщику под процент. Заёмщик в свою очередь обязуется вернуть полученные средства в определённый срок.
В основном, процентная ставка в разных кредитных организациях зависит от ключевой ставки, установленной ЦБ РФ.
Виды кредитования
Кредиты могут различаться по срокам, способу погашения и взимания процента, наличию обеспечения, целевому назначению, форме предоставления, размеру процента и даже категориям потенциальных заёмщиков. Необходимо подробно рассмотреть каждый из представленных пунктов.
Срок погашения
Выделяют такие разновидности:
- Краткосрочные выдаются на срок до одного года. В основном это микрозаймы «до зарплаты».
- Среднесрочные от года до пяти лет. Берут их для покупки бытовых недорогих предметов (микроволновка, новый телефон).
- Долгосрочные выдаются от пяти до тридцати лет. Представлены в большинстве случаев ипотекой и автокредитами.
В основном его использует бизнес, которому надо совершить оплату поставщику, а деньги от покупателя ещё не поступили.
Способы погашения
Наиболее распространённым вариантом является погашение равными частями через одинаковые промежутки времени. В этом случае составляется график погашения долга с указанием определенной сумм и дат.
Во втором способе долг погашается неравными долями через различные промежутки времени. Он делится на 3 подгруппы:
- Сезонный. Выдаётся для сезонного бизнеса. Выплаты приходятся на месяцы с максимальной выручкой.
- Прогрессивный. Сумма выплаты нарастает к концу срока.
- Сложный. В конце срока выплачивается 20-50 % от общей суммы.
Также долг можно погасить одной суммой в конце срока. Это наименее распространённый вариант.
Способы взимания процентов
Чаще всего проценты платят вместе с основным долгом, в течение всего срока.
Также проценты могут взиматься в момент выдачи или при погашении ссуды.
Наличие обеспечения
Мелкие кредитные договоры заключают без ссуды. В более крупных (ипотека, автокредит) требуют внести первоначальный взнос. Также существуют ссуды под гарантии третьего лица.
Ссудой могут быть не только денежные средства, но другое имущество: автомобиль, недвижимость, ценные бумаги.
Целевое назначение
Самыми распространёнными являются потребительские кредиты. Они нужны для приобретения товаров потребления гражданскими лицами.
Платёжные похожи на потребительские, но они могут использоваться для покупки ценных бумаг или предоставления аванса.
Бизнес берёт кредиты на финансирование производственных затрат: товарные, транспортные, инвестиционные.
Формы предоставления
Наличная-денежная форма всё реже используется в наше время, и выдаётся чаще всего физическим лицам.
В современном мире начинает преобладать безналичная форма, то есть переда средств происходит без использования наличных. Чаще всего средства поступают на банковский счёт заёмщика. Также к безналичной форме относят кредитование с использованием векселей.
Размеры процентной ставки
Всего существует 3 вида размера процентной ставки: положительная (больше нуля), отрицательная (меньше нуля) и равная нулю.
Способы предоставления кредита
Как правило, денежные средства выдаются одной суммой.
Также часто выдаются кредиты в виде «овердрафта». В этом случае заёмщик получает средства для оплаты расчётного документа.
Кредит может быть индивидуальным, то есть предоставляться одним кредитором. Или синдицированным, то есть предоставляться минимум двумя кредиторами.
Категории потенциальных заёмщиков
Чаще всего кредит выдаётся для физических лиц, реже для юридических. Заёмщиком могут выступать разные компании, в том числе другие банки. Также заёмщиком могут быть муниципальные образования.
Преимущества и отрицательные стороны кредитов
Кредиты обладают рядом преимуществ, но на ровне с этим они обладают и отрицательными качествами.
Преимущества:
- Мгновенное получение денежных средств. Не обязательно несколько лет копить деньги. Их просто можно взять в кредит.
- Решение острых вопросов. Если деньги необходимы срочно (на дорогостоящие лечение, оплату обязательных платежей), а у друзей и родных нет возможности помочь, то кредит — единственный выход.
- Вложение в развитие. Если нужны деньги для оплаты образования или развития бизнеса, банк всегда может помочь.
- Небольшие требования для получения средств. Для получения потребительского займа необходима лишь хорошая кредитная история.
Отрицательные стороны кредита:
- Иллюзия «лёгких денег». Получая кредитные деньги, человек не всегда задумывается, как он будет их отдавать.
- Большая переплата, особенно по долгосрочным займам.
- Оформляя целевой кредит расходовать средства можно только на определённые цели.
- Строгий график.
- Штрафы за просрочку.
- В более крупных банках к заёмщику могут выставляться жёсткие требования.
Наглядная таблица преимуществ и недостатков кредита представлена ниже.
Что такое займ?
Займ — это договор, в котором заимодавец (тот кто выдаёт займ), передаёт деньги, ценные бумаги и другое имущество в собственность заёмщика. Соответственно заёмщик обязан вернуть деньги и прочее имущество в том же количестве.
Какие виды займов бывают?
Займы, также как и кредиты делятся на разные виды.
Условия выдачи
Займ может быть как целевым, так и не целевым. Он может заключаться как в устной форме, так и в письменной.
Может выдаваться под залог как денежный, так и не денежный или же под поручительство третьего лица.
Виды переходящего актива
Чаще всего переходящим активом выступают деньги. Реже иное имущество: недвижимость, ценные бумаги.
Способы выплаты
Платёж состоит из основного долга и процентов (займ между физическими лицами чаще выдаётся без процентов). Заём можно отдавать частями равными и неравными или одной суммой.
Временной промежуток
В финансовых организациях присутствуют варианты «до зарплаты», такие займы выдаются до 15 дней. Краткосрочные до 31 дня. Долгосрочные от 31 дня.
Количество денег
Микрозаймы чаще не превышают 30 тысяч рублей. Средние 30-100 тысяч рублей. Крупные больше 100 тысяч рублей.
Способы выдачи
Как и в случае с кредитом, займы могут выдаваться в наличной и безналичной форме.
Если займ оформляется в микрофинансовой организации стоит учесть, что в соответствие законом РФ они ограничены в начислении процентов. Имеют право начислять максимум 1 % в сутки.
Также нужно знать, что кредит предоставляют физлицам суммой до 1 миллиона рублей, а юридическим лицам до 5 миллионов рублей.
Преимущества и недостатки займов
Преимущества займов:
- Быстрое оформление.
- Возможность оформить онлайн.
- Минимальный пакет документов. Достаточно лишь гражданского паспорта.
- Нет необходимости подтверждать доход.
- Погасить можно онлайн или наличными.
- Многие организации для привлечения клиентов могут выдавать средства без процентов.
- Можно оформить лично со своим знакомым.
Отдельного внимания заслуживает высокая вероятность одобрения.
Недостатки займов:
- Большие проценты.
- Очень большие штрафы. В некоторых организациях очень высокие штрафы. Обязательно нужно внимательно читать договор, чтобы избежать неприятных сюрпризов.
- Ежедневное начисление процентов.
Чем отличается займ от кредита?
Исходя из информации выше, в отношении таких понятий как заем и кредит, разница будет выглядеть так:
- Кредит могут выдавать только юридические лица. Это кредитные организации. Займы могут выдавать как юридические, так и физические лица, у кого в собственности есть деньги или вещи, которые можно дать взаймы.
- При выдаче кредита устанавливается срок, к которому его нужно погасить. В отношение займа срок не обязателен. В большинстве случаев кредит выдаётся на больший срок, чем займ.
- Договор кредита чаще подписывают в офисе банка. Взаймы деньги можно получить в режиме онлайн. Деньги сразу перечисляют на банковский счёт.
- Отличие в порядке возврата заёмных средств. В основном кредит возвращают равными частями. Займ же возвращают в конце срока вместе с процентами.
- За пользование кредитом начисляют проценты, их размер устанавливает кредитор. Займ чаще бывает без процентов, это должно быть указано в договоре, чтобы заимодавец не передумал.
- В кредит выдаётся более крупная сумма (от 5 тысяч до 5 миллионов рублей). Взаймы могут дать лишь от 1 тысячи до 100 тысяч рублей.
- Договор займа считается реальным. Он вступает в силу сразу после получения материальных ценностей заёмщиком. Кредитный договор называется консенсуальным. Он вступает в силу после того, как его подписали обе стороны. Основными пунктами договора являются срок возврата заёмных средств и их количество.
- Для оформления договора кредитования нужно выполнить определённые условия — собрать необходимые документы (паспорт, справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка, копия трудовой книжки, ИНН, СНИЛС, военный билет для военнообязанных и пенсионное удостоверение для пенсионеров, а также прочие документы по запросу банка), пригласить поручителя, внести залог. Для договора займа нужно лишь согласие двух сторон и паспорт.
- Займы регулируются Гражданским кодексом и законами РФ. Кредиты дополнительно регулируются Центральным банком РФ.
- В банках бухгалтерия ведёт строгий учет.
Чем кредитный договор отличается от других договоров займа?
Чтобы получить кредит, нужно обязательно составить соглашение в письменном виде. При займе письменный договор составлять необязательно. Чаще всего хватит устных договорённостей.
Видео по теме статьи
В чём отличие договора займа и кредита? Об этом подробнее в видеоролике ниже.
Заключение
Подводя итог и отвечая на вопрос, чем отличается кредит от займа, можно сказать следующее. В случае, если появилась острая необходимость в денежных средствах, и необходимая сумма до 100 тысяч рублей, лучшим выбором будет займ. Когда же деньги необходимы для развития бизнеса, покупки дома или машины, лучше выбрать банковский кредит. Основное отличие займа от кредита в сроке и количестве денежных средств.
