Кредитование/Страхование

Как организовать покупку автомобиля, чтобы при этом не переплатить?

Каждую ситуацию нужно рассматривать индивидуально, но есть несколько основных параметров для сравнения.

ОСАГО нужно всем – это знает каждый водитель. А какие ещё виды страхования бывают, и когда они полезны?

О различиях в кредитовании и страховании транспорта рассказывается в данной статье.

Отличия кредитования

Приобрести машину, не располагая нужной суммой, можно с помощью автокредитования, обычного потребительского кредита или лизинга. Каждый вариант имеет «право на жизнь» и свои особенности.

Автокредит

Разновидность потребительского займа. Предоставляется физическим лицам на приобретение транспорта для личных (не коммерческих) нужд.

• Цель – деньги могут быть потрачены только на автомобиль. Банк, как правило, переводит средства сразу на счёт продавца.

• Право собственности – есть обременение в пользу кредитора. То есть машина находится в залоге до полного погашения.

• Где оформить – в банке или в автосалоне. Второй вариант привлекателен тем, что крупные дилеры работают со многими банками. Менеджер отправит заявку сразу в несколько.

• Требования к заёмщику  — условия и набор необходимых документов будут отличаться в зависимости от программы кредитования. Обязательно затребуют: подтверждения гражданства РФ, прописку, водительские права. В остальном, чем меньше документов предусматривают условия договора, тем выше будет ставка.

• Проценты — ниже, чем по потребительским кредитам в среднем на 3-5%. Распространённая практика – акционные предложения от банков на определённые марки или модели в салонах.

  Есть множество опций: государственное субсидирование, trade-in, факторинг и другие. Что даёт дополнительную выгоду, если заёмщик соответствует условиям.

• Требования к автомобилю – купить машину можно только у дилера, с которым сотрудничает банк. Для подержанных есть ограничения по возрасту и пробегу.

• Максимальная сумма  — от 5 до 8 млн р., в разных банках может отличаться.

• Сроки – как правило, на 3-5 лет, в отдельных случаях на 7-10 лет. В связи с тем, что машина будет находиться в залоге у банка, займы на длительный срок одобряются довольно редко. Моральный и физический износ 10-летнего транспортного средства не позволит продать его по адекватной цене.

• Дополнительные условия – обязательное оформление КАСКО на весь срок кредитования. Причём некоторые банки в договоре указывают перечень страховых случаев, что влияет на цену страховки.

• Первоначальный взнос  — существуют программы без первоначального взноса. Однако в этом случае заметно повышаются выплаты. Чтобы получить приемлемую ставку нужно внести примерно 10-20%.

• Изъятие предмета залога в случае неоплаты – банк заберет машину по решению суда, в счёт погашения долга. Причём продана она будет по цене ниже рыночной.

Плюсы и минусы:

Потребительский

Если целевой не подходит по каким-либо объективным или субъективным причинам, можно приобрести машину с помощью обычного потребительского кредита наличными.

• Цель  — не определяется. Деньги могут быть потрачены на любые нужды, в том числе покупку машины.
• Право собственности – с момента расчёта с продавцом и оформления соответствующих документов, транспортным средством владеет заёмщик и распоряжается им по своему усмотрению.
• Где оформить – в банке.
• Требования к заёмщику  — водительское удостоверение кредитор не потребует. В остальном не отличаются от автокредитования.
• Проценты – чем больше у банка гарантий возврата долга, тем ниже может быть ставка. Дополнительные льготные программы от производителей, государственное субсидирование и тому подобное не предусмотрено.
• Требования к автомобилю – отсутствуют, так как цель кредита не регламентирована. Для приобретения подержанного у физического лица, это наиболее подходящий вариант.
• Максимальная сумма  — отличается в разных банках. Варьируется в от 3 до 7 млн р.
• Сроки – в большинстве кредитных организаций 5-7 лет. Есть исключения как в меньшую сторону (до 3 лет), так и в большую (до 8 лет).
• Дополнительные условия – банк может рекомендовать оформить страховку и поднять ставку на 1-2%, если заёмщик отказался.
• Первоначальный взнос  — минимальный или отсутствует. Потребительский кредит – это решение, если автомобиль нужен, а денег совсем нет.
• Изъятие в случае неоплаты – изъятие имущества должника будет осуществляться в предусмотренном законом порядке и не обязательно коснётся именно машины.

Плюсы и минусы:

Лизинг

Строго говоря, лизинг – это вообще не кредит. Это разновидность аренды техники, в том числе автомобилей, с возможностью последующего выкупа.

• Цель  — временное пользование с последующим выкупом по остаточной стоимости или без него.
• Право собственности – имущество принадлежит лизингодателю, который приобрёл  его с целью сдавать в аренду. Соответственно, все затраты связанные с постановкой на учёт, техобслуживанием и т.д., несёт владелец. В последующем всё это включается в ежемесячные платежи.
• Где оформить – в банке или специализированной лизинговой компании.
• Требования — оформить лизинг намного проще, именно из-за отсутствия права собственности у лизингополучателя.  Потребуется паспорт и водительское удостоверение.
• Проценты – меньше, чем по любому виду потребительских кредитов.
• Требования к автомобилю – новые или б\у, как правило, не старше 3 лет. Ограничение по возрасту машины связано с тем, что лизинговые платежи рассчитываются исходя из остаточной стоимости имущества.
• Минимальная сумма – нюанс лизинга в том, что устанавливается именно минимальное ограничение стоимости объекта. В среднем от 1-1,5 млн р.
• Сроки – до 36 месяцев. Далее  машину можно выкупить или вернуть лизингодателю, в зависимости от условий договора.
• Первоначальный взнос – авансовый платёж от 10%. Чем меньше первый взнос, тем выше ежемесячная выплата.
• Изъятие автомобиля в случае неоплаты – решение суда не потребуется, так как машина не принадлежит лизингополучателю на праве собственности.

Плюсы и минусы:

О кредитовании автомобилей рассказывается в этом видео:

Разница в видах страхования транспорта

Разновидности автострахования можно разделить по трём основным признакам:

• обязательность оформления – обязательные и добровольные;
• объект страхования – ответственность и имущество;
• лимит страховых выплат – с установленным максимумом выплат и без ограничений.

ОСАГО

Единственный в России обязательный вид полиса. Как следует из названия, страхуется ответственность водителя в ДТП перед третьими лицами. Возмещению подлежит ущерб имуществу, вред жизни и здоровью пострадавшей стороны. Причём статья 7 ФЗ №40 «Об ОСАГО» устанавливает предельные суммы страховых выплат: 400 тыс. р. за повреждение транспортного средства и 500 тыс. р., если пострадал человек.

Цена страховки зависит от возраста и стажа водителя, его аккуратности (попадал ли ранее в ДТП), общего показателя аварийности в регионе, количества водителей в бланке.

ДСАГО

Оформляется в добровольном порядке как дополнение к полису ОСАГО. Также страхует ответственность водителя, но увеличивает потенциальные суммы выплат пострадавшим до 3 млн р. Вступает в силу, если основанная страховка не покрывает ущерб.

КАСКО

Добровольное страхование автомобиля от ущерба различного происхождения и угона. В данном случае не важно, кто является виновником ДТП – водитель застрахованного ТС или другой участник.

Право на выплату возникает у владельца полиса КАСКО (за некоторыми исключениями, например, езда в состоянии опьянения). Максимальный предел суммы не установлен.

КАСКО страхует также от повреждений в результате стихийных бедствий, действий третьих лиц и тотального ущерба (фактического уничтожения). Именно поэтому КАСКО является обязательным условием договора автокредита. Широкое покрытие страховки, конечно же, значительно удорожает услугу.

Зелёная карта

Этот вид полиса актуален для российских водителей, выезжающих на своём автомобиле за границу. Обязателен для оформления. Страхуется только гражданская ответственность.

Заключение

Чтобы понять, какая схема кредитования подойдёт, нужно определиться с примерными характеристиками автомобиля, размером комфортных ежемесячных выплат. Если планируется приобрести конкретную модель или марку, узнать у дилера об акциях, программах и спецпредложениях от банков-партнёров.

Оформить КАСКО при автокредите придётся. В остальных случаях обязательно только ОСАГО, другие варианты – на усмотрение владельца.