Кредитование

Кредитование в Европе берет свое начало примерно с XIV века, а по мере развития экономического взаимодействия между людьми, оно начало оформляться в определенную систему, из которой затем выросли главные участники подобного взаимодействия – банки.

На сегодняшний день существует множество вариаций займов, кредитов и ссуд. В чем состоит разница между ними, какие из них наиболее выгодны для обеих сторон, рассмотрим далее.

Чем отличается от займа и ссуды?

Ссуда – это система предоставления денежных средств, которые должны быть возвращены через строго оговоренный договором промежуток времени. 

Кредит является одной из вариаций ссуды и обязательно предполагает выплату процентов за пользование кредитными средствами банка или другой финансовой организации. Принципиальные отличия между этими понятиями можно свести к следующему:

• кредит имеют право выдавать только банки и компании, имеющие лицензию на осуществление такого вида деятельности, ссуда же может предоставляться государством для граждан, организацией для своих сотрудников;
• ссуда предполагает безвозмездную передачу имущества или денег, кредит же оплачивается заемщиком процентами;
• кредит предоставляется по кредитному договору, в котором обязательно есть график выплаты долга, ссуду выдают по договору ссуды.

Заем – это предоставление и передача физическому или юридическому лицу денежных средств или других ценностей с условием их полного возврата. Заем не обязательно приносит выгоду займодателю. 

Ссуда бывает трех видов:

1. потребительская (выдается для приобретения определенной вещи);
2. банковская (коммерческий кредит банка);
3. ссуда имущества (безвозмездная передача).

Виды

По форме кредитования выделяют следующие виды кредита:

1. Банковский кредит – выдается банками для организаций и физических лиц. Целью может быть приобретение чего-либо, увеличение оборотных средств, развитие и расширение компании; процент устанавливается банками на основании ключевой ставки.
2. Коммерческий кредит – выдается индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом на условиях рассрочки; процент оговаривается сторонами, закон в том случае его размер никак не регулирует.
3. Государственный кредит – государство может выступать при этом как в качестве кредитора (например, льготная ипотека), так и в качестве заемщика (выпускает облигации на сумму займа). Второй стороной может быть физическое или юридическое лицо.
4. Международный кредит – это масштабная сделка, в качестве кредитора в ней выступают зарубежные компании, правительства, международные валютные фонды.

Банковские кредиты, в свою очередь, могут быть следующих видов:

1. ипотечный – кредит, выдаваемый на покупку недвижимости на условиях ее залога. Пока не погашен долг, она остается в собственности банка, но пользоваться ею кредитор может свободно;
2. потребительский – кредит, получаемый на бытовые нужды физических лиц. Целью может быть покупка чего-то, оплата образования, лечения, поездок, проведения ремонта;
3. кредит под залог имущества – кредит, который выдается при условии залога имущества (автомобиль, недвижимость, оборудование); пока не погашен долг, залоговое имущество остается в собственности банка;
4. автокредит – кредит, выдаваемый для покупки автомобиля, характеризуется меньшей ставкой, чем потребительский; такого вида кредиты одобряются при условии, что заемщик имеет средства на первоначальный взнос;
5. POS-кредиты – быстрый потребительский кредит, который предоставляется непосредственно в магазинах на покупку определенного товара в размере его стоимости; широко используется при покупке бытовой техники;
6. кредитная карта – пластиковая карта, на балансе которой находится определенная сумма денег, принадлежащая банку; эту сумму он предоставляет в пользование клиенту при условии полного погашения кредита в краткий срок.

Формы обеспечения

Обеспечение кредита – это гарантия, которая показывает банку, что заемщику есть чем отвечать по своим долгам. В случае если деньги по кредиту не буду возвращены вовремя, банк вправе возместить свои убытки за счет обеспечения.

Обеспечение кредитов может быть следующих видов:

1. Залог – в этом качестве могут выступать автомобили, недвижимость, товары или оборудование компании, ценные бумаги. Чаще всего, стоимость залога выше стоимости кредита.
2. Поручительство – самый распространенный способ обеспечения кредита. В этом случае гарантом возврата заемных средств выступает другое физическое лицо, либо организация. Если клиент не имеет возможности погасить долг, обязательства по возвращению кредита ложатся на поручителя.
3. Банковская страховка – в этом случае гарантом возврата средств выступает страховая компания. Если долг не возвращает заемщик, эти обязательства переходят на страховую компанию. При этом страхуется либо жизнь и здоровье клиента банка, либо страхуется предмет залога. Страховые выплаты рассчитываются и прибавляются к ежемесячному платежу.
4. Депозит – гарантом возврата кредита выступает депозит клиента, который хранится в банке. Для российских банков это редко используемое обеспечение. Такие кредитные сделки отличаются лояльным процентом и выгодными условиями (отсутствие штрафов, перерасчет процентов в случае досрочного погашения), так как риски банка минимизированы.
5. Оформление предмета покупки в залог – при этом предмет залога остается в собственности банка до момента, пока кредит не будет погашен. В случае невозврата, банк имеет право реализовать залоговое имущество и вернуть свои деньги.

Виды кредитных ставок и их отличия

Процентная ставка – это размер оплаты за пользование кредита, выраженное в процентах от суммы, которая берется в долг. Есть несколько видов процентных ставок, применяемых банками:

• Плавающая – ставка по кредиту, которая может пересматриваться периодически либо по соглашению обеих сторон, либо без оного. Эта ставка рассчитывается п определенной формуле, в которой учитывается состояние кредитного рынка в целом.
• Фиксированная – ставка, устанавливаемая сторонами при заключении кредитного договора и действующая на протяжении всего срока.
• Антисипативная – при такой кредитной ставке проценты выплачиваются в момент получения займа, при расчёте учитывается конечная сумма долга.
• Декурсивная – в этом случае проценты по кредиту выплачиваются по окончании срока кредитного договора.
• Номинальная – это процентная ставка, в которой не учитывается текущая инфляция.
• Реальная – кредитная ставка, в которой учитывается уровень реальной инфляции.

Существует такое понятие как нулевая процентная ставка. Она никогда не применяется в отношении потребителей в России. Чаще всего используется при предоставлении кредита одним государством другому.

Если говорить о внутреннем кредитном рынке, то такие предложения могут возникать у новых кредитных организаций в качестве повышения потока клиентов и их лояльности.

В период сложных экономических кризисов можно столкнуться с таким явлением как отрицательная кредитная ставка. Это ситуация при которой кредитор платит заемщику за оформление кредита. Подобная ситуация используется центральными банками в период снижения спроса на кредитование.

Чаще всего такие займы предоставляются крупным производственным компаниям, физическим лица с отличной кредитной историей. Смысл этого действия заключается в том, чтобы избежать финансового краха. Это временная мера. Известны случаи, когда ее применение позволило некоторым странам остаться на плаву.

Заключение

Активная и гибкая система кредитования – это залог здоровых экономических отношений внутри рынка. Для того чтобы займы повышали уровень развития компаний, способствовали улучшению финансового положения физических лиц, необходимо не только подбирать условия кредитования, подходящие в определенной ситуации, но и сравнивать стоимость кредита с выгодой, которую приобретут стороны в процессе этих взаимодействий.

Проще говоря, стоимость кредита должна соответствовать конечному результату, а не превосходить его многократно, подвергая и заемщиков и кредитные организации неоправданным рискам.