Банки

foto6275 (1)Банки – это финансовые организации с широким спектром услуг. Они помогают перераспределению свободных денежных средств на денежном рынке между владельцами денежного резерва и потребителями.

Банковские организации могут иметь различия, связанные со сферой деятельности, но большая часть современных банков – универсальные. 

Чем отличается от других финансовых учреждений?

К финансовым учреждениям относится большая группа организаций, оказывающих различные виды услуги, связанные с перемещением денежных ресурсов. Их подразделяют как:

  • банковские;
  • небанковские;
  • инвестиционные фонды и компании.
Основное отличие банков от других финансово-кредитных организаций – только банковские организации имеют право на осуществление полного спектра операций с денежными средствами — привлекать, размещать, вести банковские счета и др.

Примеры небанковских кредитных организаций:

  • foto6275 (3)Ломбард – кредитование физических лиц под залог имущества. Чаще всего организации специализируются на каком-то одном направлении (драгоценности, бытовая техника, автомобили и др.).

    Ломбард начисляет определенный процент на предоставленную в кредит сумму – это составляет их прибыль. Еще одна статья дохода ломбарда – платное хранение вещей.

    Крупнейшие российские ломбарды – «Ломбард ЮС-585», «Фианит-ломбард», «Ломбард «Драгоценности Урала» и др.

  • Страховая компания – юридическая организация, на коммерческой основе предоставляющая физическим и юридическим лицам финансовую компенсацию при наступлении оговоренного договором страхового случая. Прибыль страховой компании составляет разница между уплаченными страховыми взносами и страховыми выплатами по страховым случаям. Крупнейшие страховщики России – «СОГАЗ», «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия» и др. 

  • Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) – клиент заключает договор с фондом о дополнительной пенсии и осуществляет регулярные отчисления. Фонд инвестирует средства, после наступления пенсионного возраста сбережения выплачиваются клиенту в виде дополнительной пенсии. Плюсы фонда – более высокая доходность вложений, установка размера выплат и правил наследования средств. Минус – фонд не попадает в систему страхования вкладов – в случае банкротства или мошенничества средства нельзя вернуть. 

Виды

Банки являются финансовой организацией-посредником между владельцами свободных денежных средств и лицами или организациями, которым эти средства нужны. 

Банковские организации можно классифицировать по различным параметрам.

  1. По типу собственности банки подразделяют как:
    • Государственные – Банк России и Внешэкономбанк;
    • Частные – все остальные, в том числе организации с привлеченным государственным капиталом.
  2. По организационно-правовой форме банковские организации различают как:
    • Акционерные – имеют форму акционерного общества (закрытого или открытого типа), первоначальный капитал обеспечивают выпускаемые акции и облигации.
    • Банк России – финансовая организация с особой формой, учрежденная ФЗ «О Центральном банке Российский Федерации (Банке России)».
  3. По функциональному назначению банковские организации делят на:
    • Эмиссионные – центральные банки, обладающие правом выпускать деньги и наделенные полномочиями регулирования всей банковской системы.
    • Коммерческие — учреждение, осуществляющее банковские операции для юридических и физических лиц.
  4. По осуществляемым финансовым операциям учреждения банковской системы подразделяют как:
    • Универсальные — предоставляющие различные виды банковских услуг, составляют основная часть банковских организаций. Крупнейшие – Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Россельхозбанк и др. 
    • Инвестиционные – учреждения, специализирующиеся на работе с ценными бумагами и операциям на рынках капиталов без права проведения рассчетно-кассового обслуживания. В России – «БКС», «Финам» и др.
    • Ритейловые – финансовые организации, обслуживающие счета юридических и физических лиц без права проведения операций с ценными бумагами.
    • Кэптивные – узкоспециализированные организации, созданные для обслуживания конкретной финансовой группы. Первоначально «Альфа-Банк» являлся кэптивным банком финансово-промышленной группы «Альфа».
  5. По наличию или отсутствию филиальной сети банковские организации подразделяют на:
    • Бесфилиальные – не имеющие филиалов или дополнительных офисов.
    • Имеющие собственную сеть филиалов и дополнительных офисов. Крупнейшие – Сбербанк ( 89 филиала, включая 1 в Индии, и 13152 допофиса), Россельхозбанк (48) и др.
  6. По масштабу финансовой деятельности банковские организации условно подразделяют на три группы:
    • Первая – крупнейшие финансовые учреждения, с представленным государственным участием.
    • Вторая – крупные частные кредитные организации (Альфа-Банк, Промсвязьбанк и др).
    • Третья – некрупные нишевые региональные банковские учреждения. 

Центральный

foto6275 (6)Центробанк – государственная структура, отвечающая за эмиссию денежных средств. 

В Российской Федерации центральным является Банк России – мегарегулятор, кроме эмиссии денег, обеспечивающий эффективность финансовой системы в стране.

Функции центрального банка:

  • Выпуск наличных денежных знаков, включающий введение новых номиналов. Именно Банк России определяет как будут выглядеть банкноты и монеты. 

  • Удержание стабильно низкого уровня инфляции, позволяющее избежать непредсказуемых скачков цен. Оптимальным для России считается прирост цен в размере 4%, что позволяет строить долгосрочные финансовые планы и выгодно инвестировать, создавая условия для развития экономики страны.

  • Надзор и контроль деятельности финансовых организаций – функция осуществляется путем создания нормативов и контроля их исполнения, не позволяя участникам финансового рынка проводить неоправданно рискованную политику. Участники, систематически нарушающие нормативы решением Банка России удаляются с финансового рынка.

    В сферу контроля Центробанка попадают пользователи национальной платежной системы, страховые компании, инвестиционные и негосударственные пенсионные фонды, микрофинансовые организации и др. 

  • Защита прав и обеспечение доступности финансовых продуктов потребителю. По всем вопросам пользователь может обратиться в интернет-приемную Банка России.

  • Обеспечение безопасности дистанционного обслуживания – осуществляется специальным подразделением ФинЦЕРТ.

  • Повышение финансовой грамотности населения, в рамках которой для СМИ предоставляют информационные материалы, для школ и ВУЗов разрабатываются образовательные программы и др. 

Коммерческие

Кредитная организация-посредник между владельцами сбережений и нуждающимися в них в данный момент. Деятельность коммерческих банков — перераспределение финансовых ресурсов, обеспечивает экономику необходимыми для постоянного развития денежными средствами.

Владельцам привлеченных вкладов коммерческие банки выплачивают установленный договором процент за пользование денежными средствами. Сохранность вклада в РФ гарантируется на законодательном уровне. Частным лицам и организациям банки предоставляют деньги под оговоренный процент от суммы в виде кредитов и инвестиций. 

Цель работы коммерческих банков – получение прибыли, источники которой можно разделить на две группы: 

  • процентные, как заранее оговоренный процент от суммы или стоимости предмета услуги; 
  • беспроцентные – как фиксированную сумму оплаты оказываемых услуг.

Таблица источников прибыли коммерческих банков

Прибыль коммерчески банков
беспроцентный доход %-ый доход
рассчетно-кассовое обслуживание клиента кредиты
предоставление банковских гарантий инвестиции
конверсионные операции (купля-продажа валюты) приобретение ценных бумаг с правом обратного выкупа
брокерские услуги счета в Банке России
обслуживание контрактов клиентов в иностранной валюте лизинговые операции
операции с пластиковыми картами вложение средств в долговые обязательства
доверительное управление по займам, предоставленным другим банком и др.
депозитное хранение
факторинговые (оплата счета покупателя при условии отсрочки платежа)услуги и др.

Таблица видов услуг, оказываемых коммерческими структурами

Услуги коммерческих банков
юридическим лицам физическим лицам
депозиты вклады
банковские карты переводы
переводы денежных средств банковские карты
кредиты (в т. ч. в валюте) мобильный банкинг
конверсионные операции с валютой кредиты
лизинг купля-продажа валюты
интернет-банкинг прием платежей
факторинг (оплата счета покупателя при условии отсрочки платежа) оплата коммунальных услуг
рассчетно-кассовое обслуживание сертификаты
международные кредитные операции хранение собственности пользователей в индивидуальных ячейках и сейфах
проектное финансирование и др. доверительное управление собственностью и др.

Особенность коммерческих банковских структур – нет права непосредственно заниматься страховой, производственной или другой деятельностью, не связанной финансовыми операциями.

Коммерческие банки подразделяются по роду деятельности. 

Универсальные

foto6275 (6)Банковские учреждения, предоставляющие большое количество услуг, часто сочетают коммерческую деятельность с инвестиционной. 

Такие финансовые организации более устойчивы, чем специализированные. Из-за широкого спектра услуг имеют много клиентов, они менее чувствительны к изменениям доходности отдельных банковских продуктов и экономической ситуации на финансовом рынке.

В России большая часть коммерческих банков относится к универсальным. Среди них «Сбербанк», «Альфа-Банк», «ВТБ», «Газпромбанк» и др.

Специализированные

Финансовые учреждения, осуществляющие узкий спектр банковских операций. Организации ориентированы на поддержание развития конкретных секторов экономики. 

К специализированным финансовым организациям относятся инвестиционные, депозитные, ипотечные, инновационные и др. банки.

Сберегательные

Кредитно-финансовая организация, специализирующаяся на привлечении свободных денежных средств населения как сберегательных вкладов.

Первые сберегательные банки в России были открыты в 1842 году в Москве и Санкт-Петербурге. 

Современные сберегательные банки оказывают широкий спектр услуг и являются универсальными компаниями. 

Инвестиционные

Банки-посредники, помогающие крупным корпоративным клиентам заключать объемные сделки и реализовать инвестиционные проекты.

Различия между инвестиционными и коммерческими банками:

  • коммерческие стремятся привлечь деньги клиентов, чтобы пустить их в оборот и получать прибыль;
  • инвестиционные не размещают вкладов и не выдают ипотеки — они получают прибыль в виде комиссии от инвестиционных сделок.

foto6275 (7)Виды услуг инвестиционных банков:

  • финансовое консультирование;
  • консультирование по вопросам привлечения финансов под сделки, связанным со слиянием или поглощением;
  • управление активами крупных инвесторов в виде ценных бумаг, сырья, недвижимости и др.;
  • сделки по поручению клиента на финансовых рынках;
  • управление рисками с помощью компенсационных сделок;
  • подготовка, выпуск, размещение ценных бумаг компании;
  • финансовое оздоровление (участие в процедуре банкротства) и др.

Земельные

Финансовые организации, выделявшие ссуды лицам под залог земли или для приобретения земельных участков.

Другие виды банковских организаций

Ориентируясь на назначение финансов организации выделяют кэптивный банк – созданный отдельной компанией или группой для обслуживания своих интересов. Получение прибыли для таких организаций не является первоочередной задачей.

Характерные признаки кэптивного банка:

  • узкий круг собственников;
  • особые льготные условия для собственников и их компаний;
  • средства привлекаются под проекты группы собственников.

По мере развития кэптивные банки трансформируются в универсальные. Пример – «Альфа-Банк», созданный для обслуживания «Альфа-Групп», со временем он стал одним из ведущих коммерческих банков.

Ритейловый банк – кредитно-финансовая организация, специализирующаяся на банковском обслуживании розничных клиентов.

Заключение

Банк – финансово-кредитное учреждение, осуществляющее полный спектр банковских операций, связанных с перераспределением денежных средств. В качестве финансового посредника, банки различной направленности аккумулируют денежные средства, трансформируют их и регулируют денежный оборот.

Среди всех финансовых организаций только банки имеют право на проведение банковских операций в полном объеме (или частично, в зависимости от направления деятельности).


Обновления в разделе

0
0
В чем разница между депозитом и вкладом — для физических лиц
Большинство людей не задумываются над тем, что создавая надежный инвестиционный портфель, нужно понимать различия основных ...
Узнать подробнее
0
0
Центральный банк в отличие от коммерческих банков
В России двухуровневая банковская система. На верхней позиции здесь расположен Центробанк. На нижней — коммерческие ...
Узнать подробнее
0
0
Лицевой и расчетный счет — в чем разница между ними
Для полноценного применения финансовых инструментов, доступных клиентам банков, важно понимать про лицевой и расчетный счет, ...
Узнать подробнее
0
0
Чем коммерческие банки отличаются от микрофинансовых организаций?
МФО — относительно новый вид экономических институтов в России, несмотря на то, что они получили широкое распространение. МФО ...
Узнать подробнее
0
0
Чем отличается вексель от облигации и сходства между ними
Долгосрочные инвестиции и долговые обязательства могут быть рискованными, поскольку они оба подразумевают принятие на себя ...
Узнать подробнее
0
0
Чем отличаются обычные акции Сбербанка от привилегированных?
К популярным и прибыльным способам получить дополнительны доходы относится инвестирование в банковские предприятия. Не все будущие инвесторы до конца понимают, ...
Узнать подробнее
0
0
Чем отличается накопительный счет от вклада?
Для увеличения своих доходов и сохранения имеющихся средств, рекомендуется правильно вкладывать деньги, зарабатывая на этом по ...
Узнать подробнее

Обсуждения
10%