Банки

Банки – это финансовые организации с широким спектром услуг. Они помогают перераспределению свободных денежных средств на денежном рынке между владельцами денежного резерва и потребителями.

Банковские организации могут иметь различия, связанные со сферой деятельности, но большая часть современных банков – универсальные. 

Чем отличается от других финансовых учреждений?

К финансовым учреждениям относится большая группа организаций, оказывающих различные виды услуги, связанные с перемещением денежных ресурсов. Их подразделяют как:

• банковские;
• небанковские;
• инвестиционные фонды и компании.

Примеры небанковских кредитных организаций:

• Ломбард – кредитование физических лиц под залог имущества. Чаще всего организации специализируются на каком-то одном направлении (драгоценности, бытовая техника, автомобили и др.).

  Ломбард начисляет определенный процент на предоставленную в кредит сумму – это составляет их прибыль. Еще одна статья дохода ломбарда – платное хранение вещей.

  Крупнейшие российские ломбарды – «Ломбард ЮС-585», «Фианит-ломбард», «Ломбард «Драгоценности Урала» и др.

• Страховая компания – юридическая организация, на коммерческой основе предоставляющая физическим и юридическим лицам финансовую компенсацию при наступлении оговоренного договором страхового случая. Прибыль страховой компании составляет разница между уплаченными страховыми взносами и страховыми выплатами по страховым случаям. Крупнейшие страховщики России – «СОГАЗ», «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия» и др. 

• Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) – клиент заключает договор с фондом о дополнительной пенсии и осуществляет регулярные отчисления. Фонд инвестирует средства, после наступления пенсионного возраста сбережения выплачиваются клиенту в виде дополнительной пенсии. Плюсы фонда – более высокая доходность вложений, установка размера выплат и правил наследования средств. Минус – фонд не попадает в систему страхования вкладов – в случае банкротства или мошенничества средства нельзя вернуть. 

Виды

Банки являются финансовой организацией-посредником между владельцами свободных денежных средств и лицами или организациями, которым эти средства нужны. 

Банковские организации можно классифицировать по различным параметрам.

1. По типу собственности банки подразделяют как:
   • Государственные – Банк России и Внешэкономбанк;
   • Частные – все остальные, в том числе организации с привлеченным государственным капиталом.
2. По организационно-правовой форме банковские организации различают как:
   • Акционерные – имеют форму акционерного общества (закрытого или открытого типа), первоначальный капитал обеспечивают выпускаемые акции и облигации.
   • Банк России – финансовая организация с особой формой, учрежденная ФЗ «О Центральном банке Российский Федерации (Банке России)».
3. По функциональному назначению банковские организации делят на:
   • Эмиссионные – центральные банки, обладающие правом выпускать деньги и наделенные полномочиями регулирования всей банковской системы.
   • Коммерческие — учреждение, осуществляющее банковские операции для юридических и физических лиц.
4. По осуществляемым финансовым операциям учреждения банковской системы подразделяют как:
   • Универсальные — предоставляющие различные виды банковских услуг, составляют основная часть банковских организаций. Крупнейшие – Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Россельхозбанк и др. 
   • Инвестиционные – учреждения, специализирующиеся на работе с ценными бумагами и операциям на рынках капиталов без права проведения рассчетно-кассового обслуживания. В России – «БКС», «Финам» и др.
   • Ритейловые – финансовые организации, обслуживающие счета юридических и физических лиц без права проведения операций с ценными бумагами.
   • Кэптивные – узкоспециализированные организации, созданные для обслуживания конкретной финансовой группы. Первоначально «Альфа-Банк» являлся кэптивным банком финансово-промышленной группы «Альфа».
5. По наличию или отсутствию филиальной сети банковские организации подразделяют на:
   • Бесфилиальные – не имеющие филиалов или дополнительных офисов.
   • Имеющие собственную сеть филиалов и дополнительных офисов. Крупнейшие – Сбербанк ( 89 филиала, включая 1 в Индии, и 13152 допофиса), Россельхозбанк (48) и др.
6. По масштабу финансовой деятельности банковские организации условно подразделяют на три группы:
   • Первая – крупнейшие финансовые учреждения, с представленным государственным участием.
   • Вторая – крупные частные кредитные организации (Альфа-Банк, Промсвязьбанк и др).
   • Третья – некрупные нишевые региональные банковские учреждения. 

Центральный

Центробанк – государственная структура, отвечающая за эмиссию денежных средств. 

В Российской Федерации центральным является Банк России – мегарегулятор, кроме эмиссии денег, обеспечивающий эффективность финансовой системы в стране.

Функции центрального банка:

• Выпуск наличных денежных знаков, включающий введение новых номиналов. Именно Банк России определяет как будут выглядеть банкноты и монеты. 

• Удержание стабильно низкого уровня инфляции, позволяющее избежать непредсказуемых скачков цен. Оптимальным для России считается прирост цен в размере 4%, что позволяет строить долгосрочные финансовые планы и выгодно инвестировать, создавая условия для развития экономики страны.

• Надзор и контроль деятельности финансовых организаций – функция осуществляется путем создания нормативов и контроля их исполнения, не позволяя участникам финансового рынка проводить неоправданно рискованную политику. Участники, систематически нарушающие нормативы решением Банка России удаляются с финансового рынка.

  В сферу контроля Центробанка попадают пользователи национальной платежной системы, страховые компании, инвестиционные и негосударственные пенсионные фонды, микрофинансовые организации и др. 

• Защита прав и обеспечение доступности финансовых продуктов потребителю. По всем вопросам пользователь может обратиться в интернет-приемную Банка России.

• Обеспечение безопасности дистанционного обслуживания – осуществляется специальным подразделением ФинЦЕРТ.

• Повышение финансовой грамотности населения, в рамках которой для СМИ предоставляют информационные материалы, для школ и ВУЗов разрабатываются образовательные программы и др. 

Коммерческие

Кредитная организация-посредник между владельцами сбережений и нуждающимися в них в данный момент. Деятельность коммерческих банков — перераспределение финансовых ресурсов, обеспечивает экономику необходимыми для постоянного развития денежными средствами.

Цель работы коммерческих банков – получение прибыли, источники которой можно разделить на две группы: 

• процентные, как заранее оговоренный процент от суммы или стоимости предмета услуги; 
• беспроцентные – как фиксированную сумму оплаты оказываемых услуг.

Таблица источников прибыли коммерческих банков

Таблица видов услуг, оказываемых коммерческими структурами

Особенность коммерческих банковских структур – нет права непосредственно заниматься страховой, производственной или другой деятельностью, не связанной финансовыми операциями.

Коммерческие банки подразделяются по роду деятельности. 

Универсальные

Банковские учреждения, предоставляющие большое количество услуг, часто сочетают коммерческую деятельность с инвестиционной. 

Такие финансовые организации более устойчивы, чем специализированные. Из-за широкого спектра услуг имеют много клиентов, они менее чувствительны к изменениям доходности отдельных банковских продуктов и экономической ситуации на финансовом рынке.

В России большая часть коммерческих банков относится к универсальным. Среди них «Сбербанк», «Альфа-Банк», «ВТБ», «Газпромбанк» и др.

Специализированные

Финансовые учреждения, осуществляющие узкий спектр банковских операций. Организации ориентированы на поддержание развития конкретных секторов экономики. 

Сберегательные

Кредитно-финансовая организация, специализирующаяся на привлечении свободных денежных средств населения как сберегательных вкладов.

Первые сберегательные банки в России были открыты в 1842 году в Москве и Санкт-Петербурге. 

Современные сберегательные банки оказывают широкий спектр услуг и являются универсальными компаниями. 

Инвестиционные

Банки-посредники, помогающие крупным корпоративным клиентам заключать объемные сделки и реализовать инвестиционные проекты.

Различия между инвестиционными и коммерческими банками:

• коммерческие стремятся привлечь деньги клиентов, чтобы пустить их в оборот и получать прибыль;
• инвестиционные не размещают вкладов и не выдают ипотеки — они получают прибыль в виде комиссии от инвестиционных сделок.

Виды услуг инвестиционных банков:

• финансовое консультирование;
• консультирование по вопросам привлечения финансов под сделки, связанным со слиянием или поглощением;
• управление активами крупных инвесторов в виде ценных бумаг, сырья, недвижимости и др.;
• сделки по поручению клиента на финансовых рынках;
• управление рисками с помощью компенсационных сделок;
• подготовка, выпуск, размещение ценных бумаг компании;
• финансовое оздоровление (участие в процедуре банкротства) и др.

Земельные

Финансовые организации, выделявшие ссуды лицам под залог земли или для приобретения земельных участков.

Другие виды банковских организаций

Ориентируясь на назначение финансов организации выделяют кэптивный банк – созданный отдельной компанией или группой для обслуживания своих интересов. Получение прибыли для таких организаций не является первоочередной задачей.

Характерные признаки кэптивного банка:

• узкий круг собственников;
• особые льготные условия для собственников и их компаний;
• средства привлекаются под проекты группы собственников.

По мере развития кэптивные банки трансформируются в универсальные. Пример – «Альфа-Банк», созданный для обслуживания «Альфа-Групп», со временем он стал одним из ведущих коммерческих банков.

Заключение

Банк – финансово-кредитное учреждение, осуществляющее полный спектр банковских операций, связанных с перераспределением денежных средств. В качестве финансового посредника, банки различной направленности аккумулируют денежные средства, трансформируют их и регулируют денежный оборот.

Среди всех финансовых организаций только банки имеют право на проведение банковских операций в полном объеме (или частично, в зависимости от направления деятельности).